kredyt hipoteczny - z czego składa się rata kredytu

Zastanawiasz się co obejmuje Twój kredyt hipoteczny? Chcesz wiedzieć co tak naprawdę spłacasz oddając bankowi co miesiąc pożyczone pieniądze? A może zastanawiasz się nad zaciągnięciem kredytu hipotecznego, ale wahasz się ile będziesz musiał za niego zapłacić? Zachęcam do zapoznania się z poniższym artykułem, aby zaspokoić swoją ciekawość.

kredyt hipoteczny - z czego składa się rata kredytu

Zobacz także:

To szło NA ŻYWO! Tym tekstem Cejrowski doprowadził ludzi do FURII! Zaatakował prowadzącego! [WIDEO]
To szło NA ŻYWO! Tym tekstem Cejrowski doprowadził...
Będziesz w szoku! Oto prawdziwe imiona i nazwiska polskich gwiazd i biznesmenów! Solorz to tak naprawdę...
Będziesz w szoku! Oto prawdziwe imiona i nazwiska...

Każdy posiadacz kredytu zaciągniętego na mieszkanie, budowę domu, czy działki wie, że koszty związane z kredytem to nie samo oprocentowanie i prowizja. Trzeba liczyć się z tym, ze kredyt obejmuje również różnego rodzaju opłaty i ubezpieczenia (zobacz tutaj). Wiele banków kusi swoich potencjalnych klientów korzystnymi warunkami i niskim procentowaniem kredytów. Aby banki mogły pożyczyć nam pieniądze, muszą je najpierw skądś pozyskać. Pożyczają od swoich klientów i innych banków. Stawka po której banki pożyczają między sobą pieniądze to stawka referencyjna.

Wyróżniamy dwie składowe w racie kredytu:

Część kapitałowa – przeznaczona na spłatę zadłużenia. Dzięki części kapitałowej pomniejsza się zadłużenie klienta.

Część odsetkowa – to wynagrodzenie banku – kwota należnych bankowi odsetek.

Z czego składa się rata?

  • Kapitał kredytu – to podstawowa kwestia wiążąca się z kredytem. W raty wliczany jest pożyczany przez nas kapitał.
  • Oprocentowanie kredytu – liczone jest na podstawie stóp procentowych, które narzuca Bank Centralny oraz liczony na podstawie stóp rynkowych. Od głównej kwoty liczone jest oprocentowanie. Oprocentowanie kredytu to podstawowa kwestia składająca się na ratę.
  • Ubezpieczenie kredytu – wiele kredytów ma obowiązkowe ubezpieczenia. Mogą być one obowiązkowe lub opcjonalne, w zależności od banku. Najczęściej jednak objęte są nimi kredyty hipoteczne. Należą do nich: ubezpieczenia na życie, ubezpieczenie od niskiego wkładu własnego, ubezpieczenie pomostowe, ubezpieczenie od pożaru czy zalania, ubezpieczenia nieruchomości lub ubezpieczenia od utraty pracy.
  • Marża kredytu – jest to zarobek banku na danym kredycie. Jest stałym parametrem określonym w umowie o kredyt. Może zostać zmieniona tylko w przypadku, kiedy obie strony wyrażą na to zgodę. Najczęściej dzieje się to w formie aneksu do umowy o kredyt. Marża liczona jest od części kapitałowej. Jeśli wynosi ona 12% to mnożymy kredyt przez 12% i otrzymujemy wartość marży. Marża to wartość, która często podlega negocjacjom, ale o tym później.
  • Inne opłaty – czasem zdarza się, że banki wymagają dodatkowych opłat. Niektóre z nich to np. wycena nieruchomości lub jeśli chcemy dokonać wcześniejszej spłaty kredytu, to musimy za do dodatkowo zapłacić.

Czy warto negocjować marżę?

Nie mamy wpływu na stawkę WIBOR, na którą składają się pośrednio np. ustalane przez banki centralne stopy procentowe. Inaczej wygląda to w przypadku marży kredytu, która jest zarobkiem banku.  Najczęściej na wysokość marży wpływają kwota kredytu i wysokość wskaźnika LTV. Osoby, które mają więcej gotówki na wkład własny mogą wynegocjować znacznie lepsze warunki.

Decydując się na kredyt o wartości 300 000 zł na okres 25 lat przy marży 1,8% rata wynosi prawie 1670 zł. W przypadku wynegocjowania marży na 1% rata wynosi około 140 zł miesięcznie mniej.